Calculadora Arrendar ou Comprar
Veja se arrendar ou comprar uma casa lhe fica mais barato no horizonte de tempo que planeia, depois de contar com o capital próprio, a valorização e as subidas de renda.
Bom saber
A calculadora Arrendar ou Comprar estima o custo líquido total de ser proprietário de uma casa face ao de a arrendar ao longo de um horizonte de tempo à sua escolha e depois indica a opção mais barata. Modela o quadro completo dos dois lados: a entrada e os custos de escritura, as prestações de capital e juros de um crédito amortizado, o imposto sobre o imóvel, a manutenção, o seguro e as despesas de condomínio, a valorização da casa e o capital próprio que recupera após os custos de venda quando vende. Do lado do arrendamento, acompanha a subida da renda e trata o dinheiro que não imobilizou numa entrada como investido, creditando o seu crescimento como ganho de oportunidade.
Foi feita para quem está a ponderar continuar a arrendar ou avançar para uma compra, sobretudo quando não tem a certeza de quanto tempo vai ficar. Como o veredito varia muito com o seu horizonte de tempo, a forma mais útil de a usar é correr os mesmos dados com vários valores de «anos a comparar», por exemplo 3, 7 e 15 anos, e observar onde a opção mais barata muda. Essa mudança é o seu ponto de equilíbrio, em números claros.
Para ler o resultado, concentre-se nos três valores principais: custo líquido de comprar, custo líquido de arrendar e o montante que poupa com a opção vencedora. O valor da compra já subtrai o capital próprio com que ficaria na venda, por isso um custo de aquisição alto não é necessariamente mau se o capital próprio for grande. A tabela de repartição de custos mostra exatamente para onde vai o dinheiro da compra, o que ajuda a perceber se são os juros, os custos correntes ou as taxas de transação a pesar mais.
Uma ressalva a ter em mente: o modelo omite deliberadamente as deduções fiscais dos juros do crédito e do imposto sobre o imóvel e parte do princípio de que investe apenas a entrada, e não cada euro de poupança mensal. Se arrendar for realmente mais barato mês a mês, a sua vantagem real ao arrendar pode ser maior do que a mostrada. Ajuste com prudência os valores de valorização, subida de renda e rendimento do investimento, pois pequenas variações nessas taxas podem inverter o veredito mais do que o próprio preço da casa.
Perguntas frequentes
Porque é que comprar pode continuar a custar mais mesmo eu a acumular capital próprio?
O capital próprio é subtraído ao seu custo de compra, mas os juros, o imposto sobre o imóvel, a manutenção, o seguro e os custos de escritura e de venda são dinheiro que sai mesmo. Em horizontes curtos, estes ultrapassam muitas vezes o capital ganho, pelo que arrendar vence até a valorização e a amortização do capital recuperarem o atraso — normalmente ao fim de vários anos (o clássico ponto de equilíbrio).
Para que serve o campo «rendimento do investimento»?
Se arrendar, o dinheiro que teria gasto numa entrada e em custos de escritura permanece investido. Este campo estima o crescimento desse dinheiro, que é subtraído ao seu custo de arrendamento como ganho de oportunidade. Coloque-o a 0 para ignorar este benefício e comparar apenas as saídas de dinheiro.
Os meus dados são enviados para algum lado?
Não — esta calculadora funciona inteiramente no seu navegador; nada é enviado.
Isto é aconselhamento financeiro?
Não. São estimativas com fins educativos — consulte um profissional financeiro qualificado antes de tomar decisões.
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