Introduza o seu rendimento mensal bruto e as prestações mensais de dívida para ver os rácios DTI front-end e back-end, com uma classificação ao estilo de um credor.
Bom saber
Esta calculadora de rácio dívida-rendimento transforma o seu rendimento mensal bruto e as prestações de dívida recorrentes em duas percentagens que os credores realmente utilizam: um rácio front-end (só habitação) e um rácio back-end (todas as dívidas em conjunto). Foi concebida para quem está a ponderar um crédito habitação, um refinanciamento ou um pedido de empréstimo de valor elevado e quer perceber, antes de avançar ou de sofrer uma consulta de crédito, como um analista verá o seu processo.
Recorra a ela quando estiver à procura de casa, em dúvida sobre se deve amortizar primeiro um cartão ou um crédito automóvel, ou a tentar perceber por que motivo uma pré-aprovação ficou abaixo do esperado. Introduza o rendimento, o encargo com a habitação e cada categoria de dívida separadamente, para ver como um único saldo faz mexer o número back-end e altera a sua classificação entre Excelente, Aceitável, Elevado e Arriscado.
Leia o resultado concentrando-se no rácio back-end, pois é o valor a que a maioria dos credores dá maior peso. A barra front-end mostra qual a parte do rácio que corresponde à habitação face às restantes obrigações: um front-end baixo com um back-end elevado indica que é a dívida de consumo, e não o crédito habitação, que constitui a restrição, o que lhe diz exatamente por onde começar.
Uma ressalva prática: a calculadora usa os valores das prestações mensais que introduz, não os saldos totais, pelo que um empréstimo de 20 000 € com uma prestação de 250 € conta apenas como 250 €. Use o pagamento mínimo exigido para os cartões de crédito (e não o que paga efetivamente) e utilize o rendimento bruto, antes de impostos, porque é isso que os credores aplicam na mesma fórmula.
Perguntas frequentes
Qual é a diferença entre o DTI front-end e back-end?
O DTI front-end conta apenas o encargo com a habitação (prestação do crédito ou renda, mais impostos e seguro) face ao rendimento bruto. O DTI back-end acrescenta todas as outras dívidas recorrentes, como créditos automóvel, cartões de crédito e empréstimos de estudante, pelo que é sempre igual ou superior ao rácio front-end.
Que DTI querem os credores para um crédito habitação?
A maioria dos credores convencionais prefere um DTI back-end de 36% ou menos, e muitos limitam os créditos qualificados a 43%. Alguns programas (FHA, ou empréstimos com bom perfil de crédito e reservas) permitem até cerca de 50%. Quanto mais baixo, melhor: aumenta as suas hipóteses e melhora a taxa.
Os meus dados são enviados para algum lado?
Não — esta calculadora funciona inteiramente no seu navegador; nada é enviado.
Isto é aconselhamento financeiro?
Não. São estimativas com fins educativos — consulte um profissional financeiro qualificado antes de tomar decisões.
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