Studienkredit-Rechner
Ermitteln Sie in Sekunden die monatliche Rate, die Gesamtzinsen und die vollen Tilgungskosten Ihres Studienkredits.
Gut zu wissen
Dieser Studienkredit-Rechner verwandelt vier Eingaben — Kreditbetrag, jährlicher Zinssatz, Rückzahlungsdauer in Jahren und eine optionale tilgungsfreie Zeit — in eine monatliche Rate, die insgesamt zu zahlenden Zinsen, den gesamten Rückzahlungsbetrag und einen geschätzten Tilgungsmonat. Er richtet sich an Studierende, die Angebote vergleichen, an Absolventinnen und Absolventen, die ihr Budget rund um die erste Rate planen, oder an alle, die die tatsächlichen Lebenszeitkosten eines Kredits mit festem Zinssatz sehen möchten — und nicht nur den nominal aufgenommenen Betrag.
Das herausragende Feature ist der Schalter für die Zinsansammlung während der tilgungsfreien Zeit. Bei vielen Krediten (insbesondere bei nicht subventionierten) fallen in den Monaten nach dem Verlassen der Hochschule, aber vor Beginn der Rückzahlung, weiterhin Zinsen an. Stellen Sie den Schalter auf „Ja (kapitalisieren)“, und der Rechner berechnet die einfachen Zinsen über diese tilgungsfreien Monate, schlägt sie zum Kapital hinzu und tilgt ausgehend von diesem höheren Saldo — weshalb sowohl die Rate als auch die Gesamtzinsen steigen. Der Wert „Zinsen in der tilgungsfreien Zeit“ zeigt genau, wie viele Euro diese Kapitalisierung hinzugefügt hat.
Achten Sie beim Lesen der Ergebnisse auf die Differenz zwischen „Gesamt gezahlt“ und Ihrem Kreditbetrag: Diese Differenz ist der Wert „Gesamtzinsen“, und die Balken für Kapital und Zinsen darunter geben Ihnen einen schnellen visuellen Eindruck davon, wie viel Ihrer Rückzahlung Kosten sind und wie viel das tatsächlich geliehene Geld. Eine längere Laufzeit senkt die monatliche Rate, erhöht aber in der Regel die Gesamtzinsen — es lohnt sich also, mehrere Laufzeiten nebeneinander durchzurechnen.
Ein Vorbehalt, den Sie im Hinterkopf behalten sollten: Dies ist eine Schätzung mit festem Zinssatz und gleichbleibenden Raten, ohne Gebühren, Sondertilgungen oder einkommensabhängige Anpassungen, und Ihr Kreditgeber verwendet möglicherweise tägliche Zinseszinsen oder abweichende Kapitalisierungsregeln. Nutzen Sie die Zahl zur Planung und zum Vergleich und bestätigen Sie die genauen Werte anschließend in Ihren Kreditunterlagen oder bei Ihrem Kreditgeber, bevor Sie sich festlegen.
Häufig gestellte Fragen
Was bewirkt die Option zur Zinsansammlung in der tilgungsfreien Zeit?
Bei vielen Studienkrediten (insbesondere nicht subventionierten) fallen während der tilgungsfreien Zeit nach dem Verlassen der Hochschule weiterhin Zinsen an. Ist die Zinsansammlung aktiviert, berechnet der Rechner einfache Zinsen auf Ihren Saldo über die tilgungsfreien Monate, schlägt sie (kapitalisiert) zum Kapital hinzu und tilgt ausgehend von diesem höheren Saldo, was sowohl Ihre Rate als auch die Gesamtzinsen erhöht.
Berücksichtigt der Rechner feste vs. variable Zinssätze oder Sondertilgungen?
Nein. Er geht von einem einzigen festen Jahreszinssatz, gleichbleibenden monatlichen Raten und keinen Sondertilgungen oder Gebühren aus. Kredite mit variablem Zinssatz, einkommensabhängige Pläne und Sondertilgungen verändern Ihre tatsächliche Tilgung, behandeln Sie das Ergebnis daher als Planungsschätzung.
Werden meine Daten irgendwohin hochgeladen?
Nein — dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser; es wird nichts hochgeladen.
Ist dies eine Finanzberatung?
Nein. Dies sind Schätzungen zu Bildungszwecken — konsultieren Sie eine qualifizierte Finanzfachkraft, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Wie wird die monatliche Rate eines Studienkredits berechnet?
Sie verwendet die Standard-Tilgungsformel M = P*r/(1-(1+r)^-n), wobei P das Kapital, r der monatliche Zinssatz (Jahreszins geteilt durch 12) und n die Anzahl der monatlichen Raten ist. Damit wird der Saldo zuzüglich Zinsen über die gesamte Laufzeit in gleiche Raten aufgeteilt.
Senkt eine längere Rückzahlungsdauer meine monatliche Rate?
Ja, denselben Kredit über mehr Jahre zu strecken reduziert jede monatliche Rate, weil der Saldo auf mehr Raten verteilt wird. Allerdings zahlen Sie über die Laufzeit des Kredits in der Regel mehr Gesamtzinsen, da die Zinsen länger anfallen.
Was bedeutet es, Zinsen bei einem Studienkredit zu kapitalisieren?
Kapitalisieren bedeutet, dass aufgelaufene unbezahlte Zinsen (zum Beispiel während einer tilgungsfreien Zeit oder eines Aufschubs) zu Ihrem Kapitalsaldo hinzugefügt werden. Danach zahlen Sie Zinsen auf den höheren Saldo, was sowohl Ihre monatliche Rate als auch die Gesamtzinsen erhöht.
Werden Zinsen auf Studienkredite berechnet, während man noch studiert?
Das hängt von der Kreditart ab. Subventionierte Kredite sammeln in der Regel keine Zinsen an, solange Sie mindestens halbtags eingeschrieben sind, während bei nicht subventionierten und den meisten privaten Krediten während des Studiums und der tilgungsfreien Zeit Zinsen anfallen.
Wie kann ich die Gesamtzinsen reduzieren, die ich für einen Studienkredit zahle?
Zu den häufigen Faktoren, die die Gesamtzinsen senken, gehören eine kürzere Rückzahlungsdauer, ein niedrigerer Zinssatz sowie zusätzliche oder frühere Zahlungen auf das Kapital. Zinsen zu zahlen, bevor sie kapitalisiert werden, kann ebenfalls den Saldo verringern, auf dem künftige Zinsen berechnet werden.
Was ist eine tilgungsfreie Zeit bei einem Studienkredit?
Eine tilgungsfreie Zeit ist ein festgelegter Zeitraum (oft etwa sechs Monate), nachdem Sie die Hochschule verlassen oder unter eine halbtägige Einschreibung fallen, bevor die Rückzahlung beginnt. Je nach Kredit können in dieser Zeit weiterhin Zinsen anfallen, auch wenn keine Zahlungen fällig sind.
Funktioniert dieser Rechner sowohl für staatliche als auch für private Studienkredite?
Er kann jeden einzelnen Kredit mit festem Zinssatz und gleichbleibenden monatlichen Raten schätzen, sodass er für die grundlegende Berechnung sowohl staatlicher als auch privater Kredite funktioniert. Er bildet keine einkommensabhängigen Rückzahlungspläne, variable Zinssätze, Gebühren oder kreditspezifische Erlassregeln ab.
Warum weicht meine tatsächliche Kreditrate von dieser Schätzung ab?
Abweichungen ergeben sich meist aus variablen Zinssätzen, Bearbeitungsgebühren, täglicher Zinseszinsberechnung, abweichendem Kapitalisierungszeitpunkt oder Rückzahlungsplänen wie einkommensabhängigen Optionen. Der Rechner geht von einem einzigen festen Zinssatz und einer Standardtilgung aus, behandeln Sie das Ergebnis daher als Planungsschätzung.
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