Vergleichen Sie Ihr aktuelles Darlehen mit einem neuen Umschuldungsdarlehen, um Ihre neue Rate, die monatliche Ersparnis und die Anzahl der Monate bis zum Erreichen des Break-even-Punkts bei den Abschlusskosten zu sehen.
Gut zu wissen
Mit diesem Umschuldungsrechner können Eigenheimbesitzer ihre bestehende Hypothek und ein vorgeschlagenes neues Darlehen in einer Ansicht vergleichen. Sie geben Ihren aktuellen Saldo, den Zinssatz, die monatliche Tilgungs- und Zinsrate sowie die verbleibenden Jahre ein, anschließend den neuen Zinssatz, die Laufzeit und die Abschlusskosten, und der Rechner liefert die neue Monatsrate, Ihre monatliche Ersparnis, den Break-even-Punkt in Monaten, den neuen Darlehensbetrag und eine Schätzung der Ersparnis über die gesamte Laufzeit. Er ist für alle gedacht, die abwägen, ob sich ein Umschuldungsangebot tatsächlich lohnt, und nicht nur, ob der Zinssatz niedriger aussieht.
Greifen Sie darauf zurück, wenn Ihnen ein Kreditgeber einen neuen Zinssatz nennt, wenn die Zinsen seit Ihrem Kauf gefallen sind oder wenn Sie überlegen, ob Sie Ihre Laufzeit verkürzen oder verlängern möchten. Der Schalter zum Einrechnen der Abschlusskosten in das Darlehen ist nützlich, um beide Szenarien zu testen: Die Kosten im Voraus zu zahlen ergibt einen klaren Break-even-Monat, während das Finanzieren der Kosten den Break-even sofort eintreten lässt, aber den Saldo erhöht, auf den Sie Zinsen zahlen.
Lesen Sie die Ergebnisse als Paar. Die monatliche Ersparnis zeigt Ihnen den kurzfristigen Effekt auf den Cashflow, während der Break-even angibt, wie lange Sie das Darlehen behalten müssen, bevor diese Ersparnis Ihre Abschlusskosten deckt. Die Ersparnis über die gesamte Laufzeit vergleicht die gesamten verbleibenden Zahlungen und kann daher negativ werden, selbst wenn Ihre Monatsrate sinkt – typischerweise dann, wenn eine neue 30-jährige Laufzeit das Darlehen wieder streckt und Jahre an Zinsen hinzufügt. Wenn die Ersparnis über die gesamte Laufzeit negativ, die monatliche Ersparnis aber positiv ist, tauschen Sie langfristige Kosten gegen kurzfristigen finanziellen Spielraum.
Ein Vorbehalt ist zu beachten: Dieser Rechner vergleicht nur Tilgung und Zinsen. Er berücksichtigt keine Grundsteuern, Wohngebäudeversicherung und PMI, sodass Ihre tatsächliche, in das Treuhandkonto eingezahlte Rate höher ausfällt als der angezeigte Wert. Um den Vergleich fair zu gestalten, geben Sie Ihren aktuellen Tilgungs- und Zinsbetrag ein und nicht die volle Rechnung, die Ihr Servicer einzieht, und bestätigen Sie die neue Rate und alle Gebühren bei Ihrem Kreditgeber, bevor Sie sich entscheiden.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Break-even-Punkt bei einer Umschuldung?
Er gibt an, wie viele Monate es dauert, bis Ihre monatliche Ersparnis die von Ihnen selbst getragenen Abschlusskosten wieder einspielt. Wenn Sie 4.000 $ an Kosten zahlen und 250 $ im Monat sparen, erreichen Sie den Break-even nach etwa 16 Monaten. Eine Umschuldung lohnt sich in der Regel nur, wenn Sie über diesen Punkt hinaus im Eigenheim bleiben.
Sollte ich die Abschlusskosten in das Darlehen einrechnen?
Die Kosten in das Darlehen einzurechnen bedeutet 0 $ im Voraus, sodass dieser Rechner den Break-even als sofort anzeigt, doch Sie leihen sich mehr und zahlen über die gesamte Laufzeit Zinsen auf diese Kosten. Schalten Sie die Option um, um beide Varianten zu vergleichen, und prüfen Sie den Wert der Ersparnis über die gesamte Laufzeit.
Werden meine Daten irgendwohin hochgeladen?
Nein – dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser; es wird nichts hochgeladen.
Ist dies eine Finanzberatung?
Nein. Dies sind Schätzungen zu Bildungszwecken – konsultieren Sie eine qualifizierte Finanzfachkraft, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Wie hoch sind die Abschlussgebühren bei einer Umschuldung typischerweise?
Die Abschlusskosten einer Umschuldung betragen häufig einige tausend Dollar und liegen oft im Bereich von etwa 2 % bis 6 % des Darlehensbetrags; sie decken Posten wie Wertgutachten, Bearbeitung, Eigentumsnachweis und Eintragungsgebühren ab. Der genaue Betrag hängt von Ihrem Kreditgeber, dem Standort und der Darlehenshöhe ab, fordern Sie daher eine aufgeschlüsselte Darlehensschätzung an.
Wie viel niedriger muss der Zinssatz sein, damit sich eine Umschuldung lohnt?
Es gibt keine allgemeingültige Schwelle; entscheidend ist, ob Ihre monatliche Ersparnis Ihre Abschlusskosten wieder einspielt, bevor Sie verkaufen oder umziehen. Ein größerer Saldo bedeutet, dass selbst ein kleiner Zinsrückgang spürbar sparen kann, während ein kleiner Saldo einen größeren Rückgang erfordern kann, um die Gebühren zu rechtfertigen.
Setzt eine Umschuldung meine Hypothekenlaufzeit zurück?
Ja, eine Umschuldung ersetzt Ihr altes Darlehen durch ein neues mit eigener Laufzeit, sodass ein neues 30-jähriges Darlehen die Uhr wieder auf 30 Jahre zurücksetzt. Dies kann die Monatsrate senken und zugleich die insgesamt gezahlten Zinsen über die Zeit erhöhen – deshalb kommt es auf den Vergleich der Gesamtkosten an, nicht nur auf die Rate.
Was ist der Unterschied zwischen einer Zins-und-Laufzeit-Umschuldung und einer Cash-out-Umschuldung?
Eine Zins-und-Laufzeit-Umschuldung ändert Ihren Zinssatz oder die Darlehenslaufzeit, ohne den Saldo zu erhöhen, abgesehen von etwaigen eingerechneten Kosten. Eine Cash-out-Umschuldung leiht mehr, als Sie derzeit schulden, und zahlt Ihnen die Differenz in bar aus, wodurch sich Ihr Saldo und in der Regel Ihre Rate erhöhen.
Wirkt sich die Umschuldung meiner Hypothek auf meine Kreditwürdigkeit aus?
Die Beantragung einer Umschuldung löst eine harte Bonitätsanfrage aus und eröffnet ein neues Konto, was zu einem kleinen, vorübergehenden Rückgang Ihrer Kreditwürdigkeit führen kann. Mehrere Hypothekenanfragen innerhalb eines kurzen Vergleichszeitraums werden von Scoring-Modellen oft als eine einzige Anfrage behandelt.
Kann ich umschulden, wenn der Wert meines Eigenheims gesunken ist oder ich nur wenig Eigenkapital habe?
Es kann schwieriger sein, da Kreditgeber Ihr Beleihungsverhältnis betrachten und viele herkömmliche Umschuldungen ein gewisses Maß an Eigenkapital voraussetzen. Einige staatlich geförderte Programme bieten vereinfachte Umschuldungen mit reduzierten Anforderungen, doch die Verfügbarkeit hängt von Ihrer Darlehensart und Ihrem Kreditgeber ab.
Berücksichtigt dieser Rechner Grundsteuern, Versicherung oder PMI?
Nein, er vergleicht nur Tilgung und Zinsen und schließt daher Treuhandposten wie Grundsteuern, Wohngebäudeversicherung und private Hypothekenversicherung (PMI) aus. Ihre tatsächliche Monatsrechnung wird höher sein als der hier angezeigte Wert.
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