Zahlungsrechner
Ermittle die monatliche Rate eines Kredits aus Betrag, Zinssatz und Laufzeit – oder rechne rückwärts, welche Laufzeit dir eine gewählte Rate verschafft.
Gut zu wissen
Dieser Zahlungsrechner beantwortet die beiden Fragen, die Kreditnehmer bei einem Kredit mit festem Zinssatz am häufigsten stellen. Im Modus „Rate berechnen“ gibst du Kreditbetrag, jährlichen Zinssatz und Laufzeit in Jahren ein, und der Rechner liefert die gleichbleibende monatliche Tilgungs- und Zinsrate anhand der üblichen Annuitätenformel. Im Modus „Laufzeit berechnen“ drehst du das Problem um: Du gibst eine monatliche Rate ein, die du dir leisten kannst, und der Rechner zeigt dir, wie viele Monate und Jahre es dauern würde, denselben Saldo zu tilgen. Er ist für alle gedacht, die einen Hypotheken-, Auto-, Studien- oder Privatkredit vergleichen oder testen, wie eine höhere Rate die Tilgung verkürzt.
Greife darauf zurück, wenn du vor einem Antrag die Bezahlbarkeit einschätzt, dich zwischen einer 15- und einer 30-jährigen Laufzeit entscheidest oder prüfst, ob es sich lohnt, deine Rate jeden Monat aufzurunden. Da die Rechnung nur aus Betrag, Zinssatz und Zeit besteht, funktioniert dasselbe Werkzeug für nahezu jeden Ratenkredit mit festem Jahreszins und monatlicher Verzinsung.
Lies die Hauptzahl als deine grundlegende Tilgungs- und Zinsrate und nutze dann die drei Kennzahlen darunter. „Gesamtkosten“ sind alle Raten über die gesamte Laufzeit des Kredits zusammengerechnet, „Gesamtzinsen“ sind der Anteil davon, der die Gebühr des Kreditgebers statt deines geliehenen Geldes darstellt, und die Balken für Tilgung gegenüber Zinsen zeigen die Aufteilung visuell. Im Modus „Laufzeit berechnen“ wechselt die große Zahl zu einer Monatszahl, und die entsprechende Laufzeit gibt sie in Jahren und Monaten wieder, sodass ein Ergebnis wie 194 Monate sich als rund 16 Jahre und 2 Monate liest.
Ein Vorbehalt, den man sich einprägen sollte: Die angezeigte Zahl umfasst nur Tilgung und Zinsen. Bei einer Hypothek wird deine tatsächliche monatliche Rechnung höher ausfallen, sobald Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung, PMI und etwaige Eigentümergemeinschaftsbeiträge hinzukommen, betrachte dies also eher als den Kernkreditbetrag denn als die vollständige Wohnkostenrate. Ein praktischer Hinweis im Modus „Laufzeit berechnen“: Deine Rate muss die Zinslast des ersten Monats (Saldo mal Monatszinssatz) übersteigen, sonst sinkt der Saldo nie und es existiert keine endliche Laufzeit.
Häufig gestellte Fragen
Warum zeigt „Laufzeit berechnen“ manchmal kein Ergebnis?
Wenn deine Wunschrate kleiner oder gleich der monatlichen Zinslast des Kredits ist (Saldo × Monatszinssatz), schrumpft der Saldo nie, sodass der Kredit niemals getilgt würde. Erhöhe die Rate über diese reine Zinsschwelle hinaus, und es erscheint eine endliche Laufzeit.
Sind hier Steuern, Versicherungen, PMI oder Gebühren enthalten?
Nein. Es werden nur Tilgung und Zinsen anhand der Annuitätenformel berechnet. Addiere bei einer Hypothek Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung sowie etwaige PMI- oder Eigentümergemeinschaftsbeiträge auf die angezeigte Zahl, um deine vollständige Wohnkostenrate zu schätzen.
Werden meine Daten irgendwohin hochgeladen?
Nein – dieser Rechner läuft vollständig in deinem Browser; nichts wird hochgeladen.
Ist das eine Finanzberatung?
Nein. Dies sind Schätzungen zu Bildungszwecken – konsultiere eine qualifizierte Finanzfachkraft, bevor du Entscheidungen triffst.
Wie wird eine monatliche Kreditrate berechnet?
Die Annuitätenformel lautet M = P × r / (1 − (1 + r)^−n), wobei P der Kreditbetrag ist, r der durch 12 geteilte Jahreszins und n die Anzahl der monatlichen Raten. Daraus ergibt sich eine gleichbleibende Rate, die Tilgung und Zinsen bis zum letzten Monat vollständig abträgt.
Ist ein Zahlungsrechner dasselbe wie ein Hypothekenrechner?
Die zugrunde liegende Tilgungs- und Zinsmathematik ist identisch, aber ein spezieller Hypothekenrechner berücksichtigt meist auch Grundsteuer, Wohngebäudeversicherung, PMI und Eigentümergemeinschaftsbeiträge. Ein allgemeiner Zahlungsrechner wie dieser zeigt nur Tilgung und Zinsen, was ebenso für Auto-, Privat- und Studienkredite gilt.
Verkürzt eine höhere als die geforderte Monatsrate die Kreditlaufzeit?
Ja. Eine Zahlung über den planmäßigen Betrag hinaus fließt zusätzlich in die Tilgung, was den Saldo schneller verringert und die Gesamtzinsen senkt. Im Modus „Laufzeit berechnen“ ergibt eine höhere Wunschrate eine kürzere Tilgungsdauer als der ursprüngliche Plan.
Worin besteht der Unterschied zwischen der Kreditlaufzeit und der Tilgungsdauer?
Die Kreditlaufzeit ist die vertraglich gewählte Länge, etwa 30 Jahre. Die Tilgungsdauer ist, wie lange es tatsächlich dauert, den Saldo bei einer bestimmten Rate auszugleichen, was kürzer sein kann, wenn du mehr als den planmäßigen Betrag zahlst.
Warum sind die Gesamtzinsen manchmal höher als der geliehene Betrag?
Bei langen Laufzeiten und höheren Zinssätzen können die angesammelten Zinsen die ursprüngliche Kreditsumme übersteigen, weil über viele Jahre hinweg jeden Monat Zinsen auf den verbleibenden Saldo erhoben werden. Eine kürzere Laufzeit oder eine höhere Rate senkt die insgesamt gezahlten Zinsen.
Spart ein niedrigerer Zinssatz oder eine kürzere Laufzeit mehr Geld?
Beides verringert die Gesamtzinsen, aber auf unterschiedliche Weise: Ein niedrigerer Zinssatz senkt die Kreditkosten bei jeder Laufzeit, während eine kürzere Laufzeit die Anzahl der Monate verringert, in denen Zinsen anfallen – meist um den Preis einer höheren Monatsrate. Die relative Ersparnis hängt vom konkreten Betrag, Zinssatz und der Laufzeit ab.
Kann dieser Rechner auch andere Kredite als Hypotheken verarbeiten?
Ja. Jeder Ratenkredit mit festem Zinssatz und monatlicher Verzinsung, etwa Auto-, Privat- oder Studienkredite, nutzt dieselbe Formel. Du gibst einfach Betrag, Jahreszins und Laufzeit dieses Kredits ein.
Was bedeutet monatliche Verzinsung für das Ergebnis?
Es bedeutet, dass die Zinsen einmal pro Monat auf den ausstehenden Saldo mit einem Zwölftel des Jahreszinses berechnet werden. Der Rechner geht von dieser üblichen Konvention aus, sodass die Ergebnisse leicht von Krediten abweichen können, die eine tägliche oder andere Verzinsung verwenden.
Verwandte Rechner