Finden Sie heraus, wie viel schneller Sie Ihre Hypothek abbezahlen und wie viel Zinsen Sie sparen, wenn Sie jeder monatlichen Rate einen zusätzlichen Betrag hinzufügen.
Gut zu wissen
Dieser Hypotheken-Tilgungsrechner schätzt, wie ein fester Zusatzbetrag, der jeder monatlichen Rate hinzugefügt wird, die Laufzeit Ihres Darlehens verändert. Sie geben Ihren aktuellen Saldo, den Zinssatz (effektiver Jahreszins), die verbleibenden Jahre der Laufzeit sowie die zusätzlichen Euro ein, die Sie monatlich zahlen würden; daraus leitet der Rechner Ihre erforderliche (Basis-)Rate ab und simuliert die Tilgung sowohl mit als auch ohne die Sonderzahlung. Er richtet sich an Eigenheimbesitzer mit einer Festzinshypothek, die in konkreten Zahlen sehen möchten, ob sich eine vorzeitige Tilgung lohnt.
Greifen Sie darauf zurück, wenn Sie entscheiden, was Sie mit überschüssigem Cashflow, einer Gehaltserhöhung oder einem Budgetüberschuss tun sollen, und „mehr auf die Hypothek zahlen“ mit dem Beibehalten des Status quo vergleichen möchten. Er eignet sich auch zur Plausibilitätsprüfung eines Betrags, den Sie im Kopf haben – etwa Ihre Rate auf die nächsten hundert aufzurunden –, bevor Sie sich Monat für Monat dazu verpflichten.
Um das Ergebnis zu lesen, betrachten Sie die vier wichtigsten Kennzahlen: Ihre monatliche Basisrate, Ihre neue (höhere) Rate, die eingesparte Zeit und die eingesparten Zinsen. Die beiden Balken und die Szenariotabelle stellen die Darlehen nebeneinander, sodass Sie sehen können, wie die Gesamtzinsen von der Zeile „keine Sonderzahlung“ zur Zeile „mit Sonderzahlung“ sinken. Die Zinsersparnis ist über das gesamte Darlehen kumuliert und kein Jahresbetrag, daher wirkt sie selbst bei einem bescheidenen monatlichen Zuschlag groß.
Ein praktischer Vorbehalt: Die Schätzung geht von einem konstanten Zinssatz aus, davon, dass Sie die Sonderzahlung jetzt beginnen, und dass jeder zusätzliche Euro monatlich auf die Tilgung angerechnet wird. Grundsteuer, Versicherung und Treuhandkonto (Escrow) sind ausgeschlossen, sodass die angezeigte Rate nur Tilgung und Zinsen umfasst und kleiner ist als der Gesamtbetrag, den Ihr Kreditverwalter einzieht. Vergewissern Sie sich, dass Ihr Darlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht, und weisen Sie Ihren Kreditverwalter an, Sonderzahlungen auf die Tilgung anzurechnen, andernfalls können die tatsächlichen Einsparungen hinter der Prognose zurückbleiben.
Häufig gestellte Fragen
Spart eine Sonderzahlung immer Zinsen?
Ja, solange Ihr Darlehen keine Vorfälligkeitsentschädigung vorsieht. Jeder Betrag, der über die erforderliche Rate hinaus gezahlt wird, fließt direkt in die Tilgung, was den Saldo senkt, auf den Zinsen berechnet werden, die Laufzeit verkürzt und die Gesamtzinsen reduziert.
Wird der Zusatzbetrag automatisch auf die Tilgung angerechnet?
Nicht immer. Viele Kreditverwalter verrechnen Überzahlungen mit der Rate des nächsten Monats oder dem Treuhandkonto, sofern Sie nicht „auf die Tilgung anrechnen“ angeben. Dieser Rechner geht davon aus, dass der gesamte Zusatzbetrag jeden Monat die Tilgung reduziert.
Werden meine Daten irgendwohin hochgeladen?
Nein – dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser; es wird nichts hochgeladen.
Ist dies eine Finanzberatung?
Nein. Dies sind Schätzungen zu Bildungszwecken – konsultieren Sie eine qualifizierte Finanzfachkraft, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Wie viel sollte ich monatlich zusätzlich auf meine Hypothek zahlen?
Es gibt keinen einzig richtigen Betrag; der Rechner lässt Sie jede beliebige Zahl testen, um deren Wirkung auf die Tilgungsdauer und die Gesamtzinsen zu sehen. Gängige Ansätze, die Menschen durchrechnen, sind das Aufrunden der Rate auf eine ganze Zahl, das Hinzufügen eines festen Betrags wie 100 oder 200 $ oder das Beisteuern des Gegenwerts einer zusätzlichen Rate pro Jahr.
Ist es besser, zusätzliche Hypothekenzahlungen zu leisten oder das Geld stattdessen anzulegen?
Das hängt von Ihrem Hypothekenzins im Vergleich zur erwarteten Rendite nach Steuern aus einer Anlage ab sowie von Ihrer Risikotoleranz und Ihrem Liquiditätsbedarf. Eine vorzeitige Tilgung bringt eine garantierte Rendite in Höhe Ihres Zinssatzes, während eine Anlage sowohl ein höheres Aufwärtspotenzial als auch die Möglichkeit eines Verlusts birgt.
Was ist der Unterschied zwischen einer Basisrate und einer Sonderzahlung?
Die Basis-(Pflicht-)Rate ist der feste Betrag, den der Kreditgeber jeden Monat verlangt, um das Darlehen über die volle Laufzeit zu tilgen, und der Tilgung und Zinsen abdeckt. Eine Sonderzahlung ist alles, was Sie zusätzlich leisten und das dieses Tool vollständig auf die Reduzierung des Tilgungssaldos anrechnet.
Senkt eine Sonderzahlung auf meine Hypothek meine monatliche Rate?
Nein. Bei einer üblichen Festzinshypothek verkürzen zusätzliche Tilgungszahlungen die Laufzeit und reduzieren die Gesamtzinsen, senken aber nicht den erforderlichen monatlichen Betrag. Die Rate bleibt gleich, sofern Sie das Darlehen nicht formell umschulden (Recast) oder refinanzieren.
Was ist eine Vorfälligkeitsentschädigung bei einer Hypothek?
Es handelt sich um eine Gebühr, die manche Kreditgeber erheben, wenn Sie Ihr Darlehen vorzeitig ablösen oder zurückzahlen, um die Zinsen auszugleichen, die ihnen andernfalls zugeflossen wären. Viele moderne Darlehen sehen keine solche Entschädigung vor, doch Sie sollten Ihre Darlehensunterlagen vor einer vorzeitigen Tilgung prüfen, da dieser Rechner annimmt, dass keine anfällt.
Warum sind die eingesparten Zinsen so viel größer als der zusätzliche Betrag, den ich monatlich zahle?
Weil die Einsparungen über das gesamte verbleibende Darlehen kumuliert werden und jeder zusätzliche Euro den Saldo reduziert, auf den alle künftigen Zinsen berechnet werden. Kleine monatliche Beträge summieren sich über viele Jahre bei einem langfristigen Darlehen zu großen Gesamtsummen.
Berücksichtigt dieser Rechner Grundsteuer und Versicherung?
Nein. Er berechnet ausschließlich Tilgung und Zinsen und schließt Steuern, Versicherung und Treuhandkonto (Escrow) ausdrücklich aus. Ihre tatsächliche monatliche Zahlung an einen Kreditverwalter ist in der Regel höher, weil sie diese Posten mit einbezieht.
Wie wirkt sich eine zusätzliche Hypothekenzahlung pro Jahr auf das Darlehen aus?
Eine zusätzliche Zahlung über das Jahr zu verteilen oder eine jährliche Einmalzahlung zu leisten, reduziert die Tilgung schneller und kann bei einer langen Hypothek Jahre einsparen. Sie können dies im Tool annähern, indem Sie ein Zwölftel Ihrer monatlichen Rate als zusätzlichen Monatsbetrag eingeben.
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