Geben Sie Ihr monatliches Bruttoeinkommen und Ihre monatlichen Schuldenzahlungen ein, um Ihre Front-End- und Back-End-DTI-Quoten samt einer Bewertung im Stil eines Kreditgebers zu sehen.
Gut zu wissen
Dieser Schuldenquote-Rechner (Debt-to-Income) wandelt Ihr monatliches Bruttoeinkommen und Ihre wiederkehrenden Schuldenzahlungen in zwei Prozentwerte um, die Kreditgeber tatsächlich verwenden: eine Front-End-Quote (nur Wohnkosten) und eine Back-End-Quote (alle Schulden zusammen). Er ist für alle gedacht, die eine Hypothek, Umschuldung oder einen großen Kreditantrag prüfen und ungefähr sehen möchten, wie ein Sachbearbeiter ihre Unterlagen einschätzt, bevor sie den Antrag stellen oder eine Bonitätsprüfung auslösen.
Greifen Sie darauf zurück, wenn Sie auf Haussuche sind, sich entscheiden, ob Sie zuerst eine Kreditkarte oder einen Autokredit abbezahlen sollten, oder verstehen möchten, warum eine Vorabzusage geringer ausfiel als erwartet. Geben Sie Ihr Einkommen, Ihre Wohnkostenzahlung und jede Schuldenkategorie einzeln ein, damit Sie beobachten können, wie ein einzelner Saldo den Back-End-Wert verändert und Ihre Bewertung zwischen Ausgezeichnet, Akzeptabel, Hoch und Riskant verschiebt.
Lesen Sie das Ergebnis, indem Sie sich auf die Back-End-Quote konzentrieren, denn das ist die Kennzahl, die die meisten Kreditgeber am stärksten gewichten. Der Front-End-Balken zeigt, wie viel der Quote auf Wohnkosten im Vergleich zu anderen Verpflichtungen entfällt: Ein niedriger Front-End-Wert bei hohem Back-End-Wert signalisiert, dass Konsumschulden – nicht Ihre Hypothek – der begrenzende Faktor sind, was Ihnen genau sagt, was Sie zuerst angehen sollten.
Ein praktischer Vorbehalt: Der Rechner verwendet die monatlichen Zahlungsbeträge, die Sie eingeben, nicht Ihre Gesamtsalden – ein Kredit über 20.000 $ mit einer Rate von 250 $ zählt also nur als 250 $. Verwenden Sie für Kreditkarten die mindestens erforderliche Zahlung (nicht das, was Sie tatsächlich zahlen) und nutzen Sie das Brutto-Einkommen vor Steuern, denn genau das setzen Kreditgeber in dieselbe Formel ein.
Häufig gestellte Fragen
Was ist der Unterschied zwischen Front-End- und Back-End-DTI?
Die Front-End-DTI zählt nur Ihre Wohnkostenzahlung (Hypothek oder Miete zuzüglich Steuern und Versicherung) gegen das Bruttoeinkommen. Die Back-End-DTI addiert alle weiteren wiederkehrenden Schulden wie Autokredite, Kreditkarten und Studienkredite hinzu, sodass sie stets gleich hoch oder höher als die Front-End-Quote ist.
Welche DTI wünschen sich Kreditgeber für eine Hypothek?
Die meisten konventionellen Kreditgeber bevorzugen eine Back-End-DTI von 36 % oder weniger, und viele begrenzen qualifizierte Hypotheken auf 43 %. Einige Programme (FHA oder Kredite mit guter Bonität und Rücklagen) erlauben bis zu etwa 50 %. Niedriger ist immer besser und verbessert Ihre Chancen und Ihren Zinssatz.
Werden meine Daten irgendwohin hochgeladen?
Nein – dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser; nichts wird hochgeladen.
Ist das eine Finanzberatung?
Nein. Dies sind Schätzungen zu Bildungszwecken – konsultieren Sie eine qualifizierte Finanzfachkraft, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Wie berechne ich meine Schuldenquote von Hand?
Addieren Sie alle Ihre erforderlichen monatlichen Schuldenzahlungen, teilen Sie diese Summe durch Ihr monatliches Bruttoeinkommen und multiplizieren Sie mit 100. Zum Beispiel ergeben 2.000 $ Schulden gegenüber 6.000 $ Einkommen: 2.000 ÷ 6.000 × 100 = 33,3 %.
Zählt Miete in Ihre Schuldenquote?
Ja. Bei Mietern wird die monatliche Miete als Wohnkostenzahlung behandelt und zählt sowohl in die Front-End- als auch in die Back-End-Quote, genauso wie es eine Hypothekenzahlung bei einem Eigentümer täte.
Welche Rechnungen sind in einer DTI-Berechnung nicht enthalten?
Die DTI schließt in der Regel Lebenshaltungskosten wie Nebenkosten, Lebensmittel, Versicherungsprämien (außer solchen, die in eine Hypothekenzahlung eingebunden sind), Telefonrechnungen und Abonnements aus. Sie zählt typischerweise nur Schuldenverpflichtungen wie Hypothek oder Miete, Autokredite, Studienkredite, Kreditkarten-Mindestzahlungen und Privatkredite.
Sollte ich für die DTI das Brutto- oder Nettoeinkommen verwenden?
Kreditgeber verwenden für die DTI das Brutto-Einkommen (vor Steuern), und dieser Rechner tut das ebenfalls. Wenn Sie Ihr Netto-Auszahlungseinkommen verwenden würden, würde dies Ihre Quote überbewerten und nicht der Art entsprechen, wie ein Sachbearbeiter Sie bewertet.
Wie kann ich meine Schuldenquote schnell senken?
Die beiden Hebel sind die Reduzierung der monatlichen Schuldenzahlungen (Kredite abbezahlen oder tilgen, besonders kleine Salden, die eine Rate tragen) und die Erhöhung des anrechenbaren Einkommens. Es hilft außerdem, vor der Antragstellung neue Kredite oder hohe Kreditkartensalden zu vermeiden, damit die Quote nicht steigt.
Wirkt sich die Schuldenquote auf meine Bonität aus?
Nein. Die DTI ist kein Faktor in der Bonitätsbewertung, da Scoring-Modelle Ihr Einkommen nicht kennen. Allerdings beeinflusst die Kreditauslastung (Salden im Verhältnis zu Kreditlimits) Ihren Score, und Kreditgeber betrachten beim Prüfen eines Antrags sowohl die DTI als auch Ihren Score getrennt.
Ist eine Schuldenquote von 20 % gut?
Eine Back-End-DTI um die 20 % gilt allgemein als stark und liegt deutlich unter der 36 %-Schwelle, die die meisten Kreditgeber bevorzugen. Sie deutet darauf hin, dass ein relativ geringer Anteil des Einkommens für Schulden gebunden ist, was in der Regel mehr Kreditspielraum lässt.
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