Rechner für Schuldenkonsolidierung
Finden Sie heraus, ob die Zusammenfassung Ihrer Schulden zu einem einzigen Kredit mit Festzins Ihre Monatsrate und Ihre gesamten Zinsen senkt.
Gut zu wissen
Mit dem Rechner für Schuldenkonsolidierung können Sie bis zu drei bestehende Schulden modellieren – jeweils mit eigenem Saldo, eigenem effektiven Jahreszins und eigener Monatsrate – und sie mit der Zusammenfassung aller Schulden zu einem einzigen Kredit mit Festzins vergleichen. Er ist für alle gedacht, die mit mehreren Kreditkarten oder Ratenkrediten jonglieren und in konkreten Beträgen wissen möchten, ob ein neuer Kredit tatsächlich ihre monatliche Belastung senken oder die gesamten Zinsen verringern würde, die sie bis zur vollständigen Tilgung zahlen.
Greifen Sie darauf zurück, bevor Sie einen Konsolidierungskredit oder eine Umschuldung beantragen, solange Sie noch Spielraum haben, Angebote zu vergleichen. Da er vollständig in Ihrem Browser läuft und nichts hochlädt, können Sie gefahrlos echte Salden und Zinssätze eingeben, um das Angebot eines Kreditgebers auf Herz und Nieren zu prüfen. Der nützlichste Moment für die Nutzung ist, wenn ein Kreditgeber Ihnen einen Zinssatz und eine Laufzeit nennt – tragen Sie diese in den Abschnitt zur Konsolidierung ein und prüfen Sie, ob die angekündigte Ersparnis Bestand hat.
Lesen Sie das Ergebnis auf zwei Ebenen zugleich. Die große Zahl nennt Ihnen die gesamte Zinsersparnis (oder, falls sie negativ wird, die zusätzlichen Zinsen, die Sie zahlen würden), während der Wert „Monatliche Differenz“ die Veränderung des Cashflows pro Monat anzeigt. Mit den beiden Balken können Sie die gesamten Zinsen bei getrennter Tilgung und bei Konsolidierung direkt nebeneinander abschätzen. Achten Sie auf die häufige Falle, die der Rechner aufdeckt: Eine längere Laufzeit kann Ihre Monatsrate senken, Ihre gesamten Zinsen jedoch kaum verändern – oder sogar verschlechtern –, weil Sie die Kreditsumme langsamer zurückzahlen.
Ein Vorbehalt, den Sie sich verinnerlichen sollten: Die Berechnung geht davon aus, dass der neue Kredit genau Ihren Gesamtsaldo finanziert, ohne Bearbeitungs- oder Umschuldungsgebühr, und dass Sie jede aktuelle Schuld weiterhin mit dem heutigen Betrag tilgen, bis sie abbezahlt ist. Wenn ein Kreditgeber eine Gebühr von 1 % bis 8 % berechnet, addieren Sie diese zu dem Saldo, den Sie eingeben, damit der Vergleich ehrlich bleibt. Beachten Sie außerdem: Wenn eine aktuelle Rate zu niedrig ist, um die zugehörige Schuld jemals zu tilgen, weist der Rechner darauf hin, statt eine irreführende Ersparnis auszuweisen.
Häufig gestellte Fragen
Warum kann meine Monatsrate sinken, während ich bei den Zinsen kaum etwas spare?
Wird der Saldo über eine längere Laufzeit gestreckt (z. B. 60 Monate), sinkt jede Rate, weil Sie die Kreditsumme langsamer zurückzahlen. Diese langsamere Tilgung bedeutet, dass über einen längeren Zeitraum Zinsen anfallen, sodass ein niedrigerer Zinssatz bei langer Laufzeit dennoch nur eine bescheidene Ersparnis bei den Gesamtzinsen bringen kann. Verkürzen Sie die Laufzeit, um mehr von der Ersparnis zu behalten.
Berücksichtigt dies Bearbeitungs- oder Umschuldungsgebühren?
Nein. Der Vergleich geht davon aus, dass der Konsolidierungskredit genau den Gesamtsaldo finanziert, ohne Gebühren. Viele Kreditgeber berechnen eine Bearbeitungs- oder Umschuldungsgebühr von 1 % bis 8 %, die zu Ihrem Saldo addiert wird. Ziehen Sie erwartete Ersparnisse um diese Gebühr ab oder addieren Sie die Gebühr zu dem Saldo, den Sie eingeben, um ein realistischeres Bild zu erhalten.
Werden meine Daten irgendwohin hochgeladen?
Nein – dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser; es wird nichts hochgeladen.
Ist dies eine Finanzberatung?
Nein. Dies sind Schätzungen zu Bildungszwecken – wenden Sie sich an eine qualifizierte Finanzfachkraft, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Welche Bonität (Schufa/Kreditwürdigkeit) brauche ich, um einen Konsolidierungskredit zu erhalten?
Die Anforderungen variieren je nach Kreditgeber, doch die niedrigsten beworbenen Zinssätze gehen in der Regel an Kreditnehmer mit guter bis ausgezeichneter Bonität. Personen mit niedrigerer Bonität können sich oft trotzdem qualifizieren, jedoch meist zu höheren effektiven Jahreszinsen, was die in diesem Rechner angezeigte Ersparnis schmälern kann.
Schadet das Konsolidieren von Schulden meiner Bonität?
Ein neuer Kreditantrag löst eine harte Bonitätsanfrage aus, die Ihre Bonität vorübergehend senken kann, und die Eröffnung eines neuen Kontos verringert das durchschnittliche Alter Ihrer Kreditverhältnisse. Mit der Zeit können der Abbau von Salden und eine niedrigere Kreditauslastung Ihrer Bonität helfen, sich zu erholen oder zu verbessern.
Ist ein Konsolidierungskredit dasselbe wie eine Umschuldung?
Nein. Ein Konsolidierungskredit ist ein Ratenkredit mit Festzins, der Ihre Schulden ablöst und Ihnen eine einzige Monatsrate gibt, während eine Umschuldung Kartensalden auf eine einzige Kreditkarte überträgt, oft mit einem niedrigen oder 0 % Aktionszins für einen begrenzten Zeitraum. Beide sind mit Gebühren verbunden, die Sie einkalkulieren sollten.
Bei welchem effektiven Jahreszins lohnt sich eine Schuldenkonsolidierung wirklich?
In der Regel muss der effektive Jahreszins des neuen Kredits deutlich niedriger sein als der gewichtete Durchschnittszins Ihrer aktuellen Schulden, und die Laufzeit kurz genug, damit Sie die Zinsersparnis nicht gegen jahrelange zusätzliche Raten eintauschen. Mit diesem Rechner können Sie konkrete Kombinationen aus Zinssatz und Laufzeit testen, um den Nettoeffekt zu sehen.
Kann ich mehr als drei Schulden konsolidieren?
Dieses Tool modelliert bis zu drei Schulden auf einmal. Um mehr näherungsweise abzubilden, können Sie ähnliche Salden mit einem gemischten Saldo sowie einem geschätzten durchschnittlichen effektiven Jahreszins und einer geschätzten Rate gruppieren, wobei das Ergebnis dann weniger genau wird.
Senkt das Konsolidieren meiner Schulden meine Monatsrate?
Oft ja, besonders wenn der neue Kredit einen niedrigeren Zinssatz oder eine längere Laufzeit als Ihre aktuellen Schulden hat. Eine niedrigere Monatsrate, die hauptsächlich auf einer längeren Laufzeit beruht, kann jedoch die gesamten Zinsen erhöhen, die Sie insgesamt zahlen.
Sollte ich meine Kreditkarten kündigen, nachdem ich sie konsolidiert habe?
Ob abbezahlte Karten gekündigt werden sollten, ist eine persönliche Entscheidung mit Abwägungen; eine Kündigung kann die Versuchung verringern, neue Salden aufzubauen, kann aber Ihre Kreditauslastung erhöhen und Ihre Kreditgeschichte verkürzen. Dieser Rechner berücksichtigt das nicht, und Sie sollten sich für eine Beratung an eine qualifizierte Fachkraft wenden.
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