Effektivzins-Rechner (APR)
Berechnen Sie den effektiven Jahreszins (APR) eines Kredits, indem Sie Vorabgebühren zusätzlich zum angegebenen Nominalzins berücksichtigen.
Gut zu wissen
Der Effektivzins-Rechner (APR) wandelt den angegebenen Nominalzins eines Kredits in den tatsächlichen effektiven Jahreszins um, indem er die Vorabgebühren einrechnet, die Sie zahlen, um das Geld zu erhalten. Sie geben den Kreditbetrag, den angegebenen Zinssatz, die Laufzeit in Jahren oder Monaten sowie etwaige Bearbeitungs- oder Finanzierungsgebühren ein, und das Tool liefert Ihnen den effektiven Jahreszins zusammen mit der monatlichen Rate, Ihrem Nettoauszahlungsbetrag, der Gesamtsumme aller Zahlungen und den Gesamtzinsen. Es ist für Kreditnehmer gedacht, die Hypotheken-, Auto- oder Privatkreditangebote vergleichen, sowie für alle, die hinter einen niedrig beworbenen Zinssatz blicken möchten.
Greifen Sie immer dann darauf zurück, wenn zwei Kredite unterschiedliche Gebührenstrukturen aufweisen, denn der reine Nominalzins kann irreführend sein. Ein Kredit mit einem etwas niedrigeren Nominalzins, aber hohen Bearbeitungspunkten, kann tatsächlich teurer sein als einer mit höherem Zinssatz und ohne Gebühren. Wenn Sie jedes Angebot durch denselben Rechner laufen lassen, bringen Sie sie auf eine einzige vergleichbare Zahl – genau deshalb sind Kreditgeber überhaupt verpflichtet, den effektiven Jahreszins anzugeben.
Um das Ergebnis zu lesen, konzentrieren Sie sich auf die Differenz zwischen dem effektiven Jahreszins und dem Nominalzins: Diese Spanne entspricht den Kosten Ihrer Gebühren, ausgedrückt als Zinssatz. Der Rechner hält Ihre Rate auf dem Nominalzins für den vollen Betrag fest und löst dann nach dem Zinssatz auf, der diese Zahlungen auf das abzinst, was Sie tatsächlich erhalten haben (Kreditbetrag abzüglich Gebühren). Die gestapelten Balken für Tilgung, Zinsen und Gebühren zeigen, wohin Ihre Gesamtausgaben fließen, und „Nettoauszahlung“ ist das Geld, das Ihnen tatsächlich zur Verfügung steht.
- Tipp: Der effektive Jahreszins nähert sich dem Nominalzins an, je länger Sie den Kredit halten, weil sich die festen Vorabgebühren auf mehr Zahlungen verteilen. Wenn Sie eine vorzeitige Umschuldung oder Rückzahlung erwarten, sind Ihre tatsächlichen Kosten höher, als der angezeigte effektive Jahreszins vermuten lässt; dieser Wert ist daher am genauesten, wenn Sie den Kredit über die gesamte Laufzeit behalten.
Häufig gestellte Fragen
Warum ist der effektive Jahreszins höher als der mir genannte Zinssatz?
Ihre monatliche Rate basiert auf dem vollen Kreditbetrag zum Nominalzins, aber durch Vorabgebühren erhalten Sie tatsächlich weniger Geld (Nettoauszahlung). Der effektive Jahreszins ist der Zinssatz, der widerspiegelt, dass Sie dieselben Zahlungen auf einen kleineren Betrag leisten, und fällt daher immer dann höher aus als der Nominalzins, wenn Gebühren anfallen.
Was zählt für den effektiven Jahreszins als Vorabgebühr?
Im Allgemeinen Finanzierungskosten, die für die Aufnahme des Kredits gezahlt werden: Bearbeitungs- oder Abwicklungsgebühren, Punkte, Risikoprüfung und einige Abschlusskosten. Kosten Dritter wie Wertgutachten oder Titelversicherung können je nach Kreditgeber und Rechtsordnung enthalten sein oder nicht – geben Sie also die Gebühren ein, die Ihr Kreditgeber als Teil der Finanzierungskosten behandelt.
Werden meine Daten irgendwohin hochgeladen?
Nein – dieser Rechner läuft vollständig in Ihrem Browser; es wird nichts hochgeladen.
Ist dies eine Finanzberatung?
Nein. Dies sind Schätzungen zu Bildungszwecken – wenden Sie sich an eine qualifizierte Finanzfachkraft, bevor Sie Entscheidungen treffen.
Was ist der Unterschied zwischen dem effektiven Jahreszins und dem Zinssatz?
Der Zinssatz (oder Nominalzins) sind die Kosten für die Aufnahme allein des Kapitals, während der effektive Jahreszins Vorabgebühren und bestimmte Finanzierungskosten hinzurechnet, um die gesamten jährlichen Kosten des Kredits abzubilden. Der effektive Jahreszins ist daher gleich hoch oder höher als der Nominalzins und ist die bessere Zahl zum Vergleich von Angeboten.
Wie wird der effektive Jahreszins eines Kredits berechnet?
Die monatliche Rate wird aus dem vollen Kreditbetrag zum Nominalzins ermittelt, dann wird ein Zinssatz gesucht, der diesen Zahlungsstrom auf Ihre Nettoauszahlung (Kreditbetrag abzüglich Vorabgebühren) abzinst. Dieser ermittelte monatliche Zinssatz, auf eine Jahreszahl hochgerechnet, ist der effektive Jahreszins.
Bedeutet ein niedrigerer effektiver Jahreszins immer einen günstigeren Kredit?
Meistens, aber nicht immer, denn der effektive Jahreszins setzt voraus, dass Sie den Kredit über die gesamte Laufzeit behalten. Wenn Sie ihn vorzeitig zurückzahlen oder umschulden, kann ein Kredit mit niedrigeren Gebühren, aber höherem effektivem Jahreszins günstiger ausfallen, weil Sie die Gebühren nicht auf weniger Zahlungen verteilen.
Ist der effektive Jahreszins (APR) dasselbe wie die jährliche Rendite (APY)?
Nein. Der effektive Jahreszins (APR) beschreibt die Kosten der Kreditaufnahme und berücksichtigt keinen Zinseszins, während die jährliche Rendite (APY) die Erträge aus Ersparnissen oder Anlagen beschreibt und den Zinseszinseffekt einschließt. Sie werden für gegenüberliegende Seiten einer Transaktion verwendet.
Warum sind Vorabgebühren im effektiven Jahreszins enthalten, aber nicht in der monatlichen Rate?
Vorabgebühren werden in der Regel beim Abschluss gezahlt und nicht in die monatliche Rate finanziert, sodass sie die Höhe der Rate nicht verändern. Sie verringern das Geld, das Sie tatsächlich erhalten, weshalb sie den effektiven Jahreszins erhöhen, ohne die Rate zu verändern.
Kann der effektive Jahreszins niedriger sein als der Zinssatz?
Bei einem Standardkredit nicht. Ohne Gebühren entspricht der effektive Jahreszins dem Nominalzins, und jegliche Finanzierungskosten treiben ihn über den Nominalzins hinaus. Ein angegebener effektiver Jahreszins unter dem Nominalzins deutet in der Regel auf Gutschriften des Kreditgebers, Rabatte oder eine nicht standardmäßige Berechnung hin.
Sind die Abschlusskosten einer Hypothek im effektiven Jahreszins enthalten?
Er enthält den finanzierungskostenbezogenen Anteil der Abschlusskosten, etwa Bearbeitungsgebühren, Punkte und Risikoprüfung. Kosten Dritter wie Wertgutachten, Titelversicherung oder Eintragungsgebühren werden je nach Kreditgeber und geltenden Regeln mitgezählt oder nicht.
Wie wirken sich Punkte auf den effektiven Jahreszins eines Kredits aus?
Rabatt- oder Bearbeitungspunkte sind Vorabgebühren und erhöhen daher den effektiven Jahreszins, auch wenn sie den Nominalzins senken können. Der Rechner erfasst dies, indem er Punkte als Teil der Vorabgebühren zählt, was die Nettoauszahlung verringert und den effektiven Zinssatz erhöht.
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